Как купить страхование, когда процентные ставки низки
Разговор многие финансовые консультанты, в последнее время с клиентами или предпенсионного центры, должны ли они считать ренту для финансирования части их пенсионного дохода должен . Часть того, что разговор крутится вокруг нынешних низких процентных ставок, что приводит к снижению аннуитетные платежи, при прочих равных. Вот некоторые факторы, которые следует учитывать при принятии решения, каких-либо аннуитет-это правильный автомобиль для клиентов в этой среде.
Будут Цены Расти?
Это не поддается логике, что ФРС не будет повышать процентные ставки, но нет никакой уверенности в этом или, по крайней мере, не о том, когда и на сколько. Если аннуитет является правильным выбором для факторов ситуации клиента, кроме процентной ставки, также должны быть рассмотрены. (Подробнее см.: Консультирование ФАС: страхование объясняя клиенту. )
Сборы и расходы
Полное раскрытие: я вообще не фанат страхование, потому что многие договоры носят возмездный смертность и расходы, крепкие заряды сдаче и другие расходы, которые, кажется, только в карманах страховых компаний и тех, кто продает контракты. По крайней мере консультанты могут помочь клиенту объективно взглянуть на различные варианты, том числе при отсутствии или малых нагрузках и низких расходов.
Изменение Продолжительности Жизни
Процентные ставки-это не единственная переменная, которая влияет на уровень выплат. Страховщики используют таблицы продолжительности жизни для расчета платежей при различных сценариях, таких как один жизни, совместной и оставшийся в живых, жизнь и период определенный и множество других опций общедоступных для лица. Увеличение продолжительности жизни и другие факторы могут вызвать изменения в этих таблицах, которые могли бы работать против клиентов и может свести на нет преимущества дожидаясь, пока ставки снова вырастут . (Подробнее см.: как консультанты могут управлять развивающейся пенсию. )
Лестницы Покупок Аннуитетный
Индивидуальные облигации нагружением-общая стратегия. Аналогичную стратегию можно использовать при покупке аннуитета продуктов, таких как непосредственную премиум страхование. Покупки могут быть сделаны в течение года в надежде поймать более высокие процентные ставки (и более высокие выплаты) по пути. С ростом популярности отложенных товаров, таких как долговечность страхование, очевидно, контрактов с laddered даты начала может быть приобретен. Это может помочь решить не только проблемы текущей низкие процентные ставки, но инфляция во время выхода на пенсию. Конечно, нет никаких гарантий, где процентные ставки будут по времени, когда клиент готов к началу аннуитетные платежи .
Ожидания И Риски
Ждут, чтобы купить аннуитет продукт, пока процентные ставки выросли, может нести риски. Например, если деньги, предназначенные для покупки контракта, теряет в стоимости из-за неблагоприятных клиентам инвестиционные результаты могут получить выгоду от более высоких выплат из высших преобладающие процентные ставки. Но это может быть более чем компенсировано уменьшением суммы премии вложить в договоре. (Подробнее см.: долговечность страхование прибыть в 401(K) планы. )
Магазин Вокруг
Аннуитетные платежи могут различаться среди страховщиков для аналогичных видов продуктов, таких как немедленные аннуитеты. Помогу сделать покупки своих клиентов вокруг, чтобы увидеть, где лучшие предложения лежат. Тем не менее, это всегда хорошая идея, чтобы быть хитрый аннуитетных платежей, что значительно выше, чем у большинства других страховщиков. Это может быть признаком слабой компании, которая отчаянно пытается тянуть в Премиум долларов. Хоть и редко, были неплатежи по договорам аннуитета и получать плоды может быть долгим и изматывающим процессом в этих редких случаях.
Посмотрите на другие варианты
Страхование, безусловно, может быть частью общей стратегии пенсионного дохода для вашего клиента. Но есть много других вариантов. Как финансовый консультант, вы готовы, чтобы построить общую возвращения подхода к выходу на пенсию должен доход вашего клиента . Это означает, что вы создать финансовый план, который учитывает все свои инвестиционные активы, в том числе пенсионные счета, такие как 401(к), индивидуальные пенсионные счета (Ira), а также других инвестиционных счетов. Кроме того, социальное и пенсионное обеспечение должны рассматриваться как другие источники пенсионного дохода. Конечно, страхование может сыграть свою роль. (Подробнее см.: как Вы можете помочь клиентам социальной безопасности. )
Финансирования пенсий из различных активов клиента повлечет за собой факторинг в лучшие счета, с которых снять деньги и оптимальную последовательность постановки их снимал. Клиента ситуации должны отслеживаться и корректироваться с течением времени, а в некоторых случаях в течение года, в связи с изменениями в их ситуации, которые могут диктовать изменения на этот год.
Пока многие спорят по существу аннуитетов в качестве гарантированного источника финансирования выхода на пенсию, по правде говоря, что гарантия-это только так хорошо, как в страховую компанию за ней. Пока у нас не было много дефолтов аннуитет финансовый кризис последнего десятилетия должен вызывать как минимум финансовых консультантов и их клиентов на вопрос финансовой устойчивости любой организации, прежде чем полагаться на них, чтобы сделать эти выплаты. (Подробнее см.: Консультирование ФАС: объясняя Страхование жизни клиента. )
Нижняя Линия
Текущие низкие процентные ставки усложняет решение купить аннуитет, и если да, когда покупать и когда начнутся выплаты. Финансовый консультант в отличной позиции, чтобы помочь своим клиентам принимать эти решения, а также помочь им реализовать другие стратегии для пенсионных нужд доходы . (Подробнее см.: консультанты: у клиентов попробовать на пенсию для размера. )